食品安全責(zé)任保險體系構(gòu)建及案例分析

2019-02-22 15:39:48 來源：食品安全導(dǎo)刊

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汪盛齊江蘇省南京市鼓樓區(qū)市場監(jiān)督管理局

　　食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中，不可避免地會遇到食品安全風(fēng)險。本文從食品安全責(zé)任保險的角度提供了化解食品安全風(fēng)險的方法和途徑，分析了食品安全責(zé)任保險的社會性作用，并以2個實際案例分析了食品安全責(zé)任保險與食品安全信用體系的關(guān)系。

　　食品安全責(zé)任保險的背景情況

　　2015年10月實行的新版《食品安全法》第四十三條明確指出，國家鼓勵食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險。

　　為了解廣大市民對食品安全責(zé)任保險知曉率，鼓樓區(qū)市場監(jiān)督管理局調(diào)查搜集了一組網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)，對227名在線網(wǎng)民進行調(diào)查，64.32%的受訪者沒有聽說過食品安全責(zé)任保險。

　　食品安全責(zé)任保險是商業(yè)保險公司承擔(dān)食品生產(chǎn)經(jīng)營者民事賠償責(zé)任的一種保險，在發(fā)生食品安全風(fēng)險時，有利于發(fā)揮保險的風(fēng)險管理和經(jīng)濟補償功能，提高食品安全風(fēng)險預(yù)防和救助水平，保護消費者的合法權(quán)益；有利于食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)消化風(fēng)險，提升食品安全管理意識，強化食品安全管理措施；有利于加快監(jiān)管部門職能轉(zhuǎn)變，優(yōu)化食品安全治理方式，推進食品安全社會共治。

　　必須澄清一個客觀事實，沒有一個行業(yè)是沒有風(fēng)險的，交通運輸、生產(chǎn)制造、建筑施工、醫(yī)療醫(yī)藥等行業(yè)都存在風(fēng)險。通俗地講，風(fēng)險就是發(fā)生不幸事件的概率。“風(fēng)險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，在長期的捕撈實踐中，深深地體會到“風(fēng)”給他們帶來的無法預(yù)測無法確定的危險。每次出海前都要祈禱，讓神靈保佑自己出海時風(fēng)平浪靜。食品安全也是存在風(fēng)險的，因為過失和未知的、不可控制的風(fēng)險造成的損失是沒有人愿意看到的，但也是不能避免的。

　　食品安全監(jiān)管部門一直在尋求構(gòu)建合理的食品安全風(fēng)險分擔(dān)機制。在食品生產(chǎn)工藝日趨專業(yè)和復(fù)雜，食品生產(chǎn)、銷售與消費之間的鏈條大大縮短的背景下，食品安全風(fēng)險事件的發(fā)生在一定程度上具有必然性，或者說，具有客觀性。從食品安全治理的角度而言，應(yīng)當(dāng)將食品安全風(fēng)險作為客觀存在、常態(tài)化的風(fēng)險予以考量，事先設(shè)計好相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。食責(zé)險有助于構(gòu)建囊括經(jīng)營者、政府、消費者與保險公司在內(nèi)的食品安全風(fēng)險分擔(dān)機制。

　　域外食品安全責(zé)任保險的大致情況

　　對于食品安全責(zé)任保險，大多數(shù)國家和地區(qū)是將其作為產(chǎn)品責(zé)任保險的組成部分而以產(chǎn)品責(zé)任險的名義推行，只有極少數(shù)國家和地區(qū)將其單列出來予以推行。

　　美國的食品安全責(zé)任保險非常發(fā)達，食品安全責(zé)任的覆蓋面非常大，投保率也非常高。甚至出口到美國市場上的食品，購買食品安全責(zé)任險也是開具信用證的必要條件。

　　日本在1995年《新物造責(zé)任法》實施后，確立了產(chǎn)品責(zé)任的嚴(yán)格責(zé)任原則，食品企業(yè)面臨的法律風(fēng)險明顯增大，食品安全責(zé)任在日本食品企業(yè)界受到廣泛關(guān)注，購買食品安全責(zé)任保險的企業(yè)數(shù)量急劇增加，甚至為減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)還出現(xiàn)了能節(jié)省保費的團體保險。

　　我國臺灣地區(qū)在1979年就核準(zhǔn)開辦了食品業(yè)“產(chǎn)品責(zé)任保險”，2008年臺灣地區(qū)立法規(guī)定了食品必須強制投保產(chǎn)品責(zé)任險。臺灣地區(qū)《食品衛(wèi)生管理法》第21條規(guī)定:經(jīng)“中央主管機關(guān)”公告指定一定種類、規(guī)模之食品業(yè)者，應(yīng)投保產(chǎn)品責(zé)任保險，其保險金額及契約內(nèi)容由“衛(wèi)生署”會商有關(guān)機關(guān)后定之。

　　食品安全責(zé)任保險的社會性作用

　　從表面上看，食品安全責(zé)任保險僅僅涉及食品生產(chǎn)經(jīng)營者和消費者的關(guān)系，是食品生產(chǎn)經(jīng)營致害后的一種處理措施，與食品安全問題的應(yīng)對關(guān)系不大。但是，現(xiàn)代保險理論告訴我們:保險不僅具有經(jīng)濟賠償、金融貿(mào)易等功能，而且具有社會穩(wěn)定功能。食品安全責(zé)任保險對于食品安全的監(jiān)管、消費者權(quán)益的保障以及政府的政治風(fēng)險與企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險的降低有著不可替代的作用。

　　可以強化食品安全監(jiān)管。在現(xiàn)代社會，對市場中產(chǎn)生的問題，往往通過市場規(guī)律這只“看不見的手”和政府干預(yù)這只“看得見的手”結(jié)合起來，通過發(fā)揮市場作用和政府作用來解決。推行食品安全責(zé)任保險就是通過市場手段，發(fā)揮保險公司對食品企業(yè)的監(jiān)督和激勵作用，從而解決食品安全問題。一方面，食品企業(yè)在投保前，保險公司要對食品企業(yè)提交的保險購買申請進行嚴(yán)格的審查，包括審查企業(yè)是否具備符合國家標(biāo)準(zhǔn)的生產(chǎn)資質(zhì)、衛(wèi)生條件、產(chǎn)品配料等，同時還要對企業(yè)進行風(fēng)險評估，企業(yè)需要根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果進行風(fēng)險狀況整改;另一方面，在保險合同生效后，作為被保險人的食品企業(yè)必須全面有效履行合同約定的義務(wù)，這就在間接層面強化了對食品安全的監(jiān)管。“食品安全責(zé)任保險作為一種雙務(wù)合同關(guān)系，要求作為被保險人的食品企業(yè)要獲取保險公司的保險賠償金，就必須履行其在該保險合同中承擔(dān)的相應(yīng)義務(wù)”，遵守國家有關(guān)食品領(lǐng)域的安全生產(chǎn)和經(jīng)營的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，維護其生產(chǎn)和經(jīng)營的食品在消費領(lǐng)域的安全。另外，一旦發(fā)生食品安全事故，保險公司的理賠要經(jīng)過查驗、審核、定責(zé)、賠付等程序，如果查驗審核不屬于食品安全因素的將不予賠付，這使得保險公司在一定程度上實際履行了食品安全監(jiān)管的職責(zé)。

　　可以緩解政府面對的壓力。食品安全問題不僅涉及食品企業(yè)和消費者的利益，而且涉及社會公共利益。因為食品安全事故的發(fā)生具有受害群體以及事故發(fā)生時間、地點的不確定性，加之事故發(fā)生后，受信息傳播等因素的影響，容易造成社會恐慌，甚至造成群體事件，嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定。因此，各國政府都非常重視對食品安全的監(jiān)管，并且把食品安全監(jiān)管責(zé)任作為政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任之一，但是，目前我國政府卻過多地承擔(dān)了這種責(zé)任。事實上，由于食品企業(yè)極其分散且數(shù)量龐大，受人、財、物等因素的制約，單純強調(diào)政府監(jiān)管的效果并不理想，且存在較大監(jiān)管風(fēng)險。如果推行食品安全責(zé)任保險，就可以強化企業(yè)的食品安全責(zé)任主體地位，強化保險公司對投保人的監(jiān)管，從而構(gòu)建起包括政府、企業(yè)、保險公司、消費者在內(nèi)的更加嚴(yán)密和有效的食品安全監(jiān)管風(fēng)險機制。另外，一旦發(fā)生食品安全事件，受害人能在第一時間得到及時和基本的保障，能為全面妥善地處理食品安全事件提供有利條件，從而減輕政府部門的應(yīng)急壓力;還可以避免由于食品生產(chǎn)、經(jīng)營者無能力賠償，政府為了社會穩(wěn)定不得不承擔(dān)賠付責(zé)任的情況，減輕了政府的經(jīng)濟責(zé)任。

　　可以強化企業(yè)社會責(zé)任。在現(xiàn)代社會，企業(yè)是基本的生產(chǎn)經(jīng)營單位，其從事的商品生產(chǎn)經(jīng)營活動不僅要實現(xiàn)自身的贏利，還應(yīng)當(dāng)服務(wù)于社會。承擔(dān)社會責(zé)任是企業(yè)的基本責(zé)任之一。實施食品安全責(zé)任保險是落實食品企業(yè)依法承擔(dān)社會責(zé)任的重要手段，因為食品安全責(zé)任保險可以督促食品企業(yè)落實食品安全責(zé)任。另外，食品安全問題一旦發(fā)生，就可能構(gòu)成大規(guī)模侵權(quán)，從而面臨著巨額的損害賠償，所引起的賠償責(zé)任可能會極大地影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，甚至可能導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)倒閉，而食品責(zé)任保險能夠在一定程度上彌補企業(yè)因發(fā)生食品安全責(zé)任事故而引起的經(jīng)濟損失，維持企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。

　　可以有效維護消費者合法權(quán)益。食品安全事故發(fā)生后，涉案企業(yè)不一定有足夠的經(jīng)濟實力支付賠償金，特別是在較大范圍內(nèi)侵犯消費者生命健康和財產(chǎn)權(quán)益的情況下更是如此;即使企業(yè)有支付能力，也可能存在推脫責(zé)任等情形，致使受害者很難及時獲得充分賠償，而食品安全保險能在一定程度上彌補這一缺陷。因為食品安全事故發(fā)生后，通過責(zé)任保險機制，保險公司會及時介入食品安全責(zé)任事故的賠償、救助和責(zé)任處理，能夠給受害人更加迅速合理的經(jīng)濟賠償。

　　推行食品安全責(zé)任保險的路徑

　　食品安全責(zé)任保險的運營模式。傳統(tǒng)上社會公益性保險可以采取政府出資建設(shè)政策性保險機構(gòu)的模式。這樣做可以免卻商業(yè)性保險公司在盈利與公益之間相沖突的爭議。但實踐證明，只有糅合商業(yè)性機制與規(guī)則，才能真正有效實現(xiàn)保險蘊含的社會公益。否則不但社會公益無法實現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)的程度與范圍有限，連保險本身的運營和存續(xù)都會成為難題。

　　總體而言，食責(zé)險的運營模式應(yīng)當(dāng)避免公益模式和商業(yè)模式各自的弊端?；舅悸窇?yīng)以社會效益與市場效益相協(xié)調(diào)為原則，不堅持市場效益難以解決保險公司的積極性難題;不堅持社會效益則責(zé)任保險市場失控亦將引發(fā)新的危機。

　　具體而言，食責(zé)險的運營模式應(yīng)以“政府主導(dǎo)與商業(yè)基礎(chǔ)相結(jié)合”為核心，并逐步加強政府提供公共產(chǎn)品的義務(wù)，強化商業(yè)性保險機制和規(guī)則的效力。“政府主導(dǎo)與商業(yè)基礎(chǔ)相結(jié)合”的運營模式，其核心在于明確并保障以保險公司的商業(yè)性機制和規(guī)則運營食責(zé)險，但在機制和規(guī)則的核心部分制定上，則以政府公權(quán)力嵌入社會公共利益，由政府部門指導(dǎo)機制和規(guī)則的設(shè)定，以體現(xiàn)服務(wù)公眾的價值取向。

　　食品安全責(zé)任保險的產(chǎn)品設(shè)計。保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品時要科學(xué)合理地處理好保險公司、投保企業(yè)和受害人的利益關(guān)系。首先，在總體上，食品安全責(zé)任保險應(yīng)當(dāng)采取不盈利不虧損的原則運行。既不能讓保險公司獲取壟斷利潤，也應(yīng)顧及保險公司的經(jīng)濟利益，使其有動力繼續(xù)推行保險。其次，合理地確定各相關(guān)利益主體的權(quán)利義務(wù)。保險合同的保險條款不能僅以保險公司利益為重，對投保人、被保險人約束較多，使保險很難理賠，而應(yīng)當(dāng)保證各方的權(quán)利義務(wù)基本對等，從便利于消費者的角度進行保險設(shè)計。再次，科學(xué)設(shè)計費率條款，以調(diào)動食品企業(yè)的自律積極性。譬如，應(yīng)當(dāng)允許食品安全責(zé)任保險設(shè)計保險費獎懲條款，采取梯級費率。對于在保險期限內(nèi)履行了食品安全責(zé)任而未發(fā)生食品安全事故的食品企業(yè)，適用優(yōu)惠費率，反之，對于食品安全事故頻發(fā)的食品企業(yè)則適用懲罰費率。最后，還要合理設(shè)計保險運行程序。如明確賠償期限、保險期限、保險事故發(fā)生后的證據(jù)收集與認(rèn)定、賠償處理等相關(guān)問題，確保公正合理。

　　食品安全責(zé)任保險的政策支持與監(jiān)管。食品安全責(zé)任保險具有公益性，其經(jīng)營風(fēng)險大大高于一般商業(yè)險，因此在推行食品安全責(zé)任保險的同時，政府應(yīng)當(dāng)通過財政、稅收等手段加大對保險公司的政策扶持，同時也應(yīng)該對參與投保的食品企業(yè)給與稅收上的優(yōu)惠和其他方式的激勵，以降低他們投保責(zé)任保險的成本，提高他們參與責(zé)任保險的積極性。另外，保險監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極指導(dǎo)保險公司加強對保險產(chǎn)品和保險服務(wù)的管理，引導(dǎo)保險公司確定更加符合食品企業(yè)需要的險種，給予保險公司費率浮動權(quán)限，同時還應(yīng)當(dāng)與質(zhì)量監(jiān)管部門、食品監(jiān)管部門分工合作，共同出臺有關(guān)措施，加強監(jiān)管，保證食品安全保險的健康實施和食品安全責(zé)任的全面落實。政府的食品安全監(jiān)管部門應(yīng)該根據(jù)食品行業(yè)的實際和日常監(jiān)管過程中的情況，積極對于保險公司設(shè)計產(chǎn)品給予指導(dǎo)，發(fā)揮軸心作用，協(xié)調(diào)參保企業(yè)、消費者、保險公司的三方權(quán)利和義務(wù)，以期設(shè)計出合理的保險方案。

　　食品安全責(zé)任保險與食品安全信用體系的關(guān)系

　　鼓樓區(qū)大力推動食品安全責(zé)任保險的動因，是為了更好的建設(shè)食品安全信用體系，原因有四點。

　　其一，引入了食品安全責(zé)任保險以后，保險公司作為第三方，發(fā)揮市場化治理的優(yōu)勢，審核每個保單時，都會對食品經(jīng)營單位進行食品安全信用的評估，借助第三方的檢查打分，對于評分等級高的食品經(jīng)營單位，給予保費上的優(yōu)惠獎勵政策，這樣形成了第三方參與社會共治食品安全的態(tài)勢。

　　其二，食品安全責(zé)任保險，將成為原本模糊不清的信息市場（商家可以在廣告中將自己描繪的很好）中的強有力的信號顯示，幫助消費者迅速、便利地將可以信賴的商家識別出來，是一個做出理性決策的信號指引。在進行選擇時，消費者可以通過辨別食品經(jīng)營單位是否購買了食品安全責(zé)任保險，是否主觀上愿意對消費者負(fù)責(zé)，來實現(xiàn)對這個單位食品安全信用信息甄別、做出理性消費決策。

　　其三，食品經(jīng)營單位在得到保費優(yōu)惠和消費者消費量上升的經(jīng)濟收益后，就會意識到食品安全信用的價值所在，受到激勵后將會更加注重提升自己的食品安全信用的等級，并在主觀上加強食品安全的管理措施，以維護自己的食品安全信用等級，追求良好聲譽，遏制潛在的違法沖動。

　　其四，沒有資格參加食品安全責(zé)任保險的食品經(jīng)營單位（無證照經(jīng)營、不符合食品安全管理要求等經(jīng)營戶），在消費者用腳投票的過程中，將無法在市場上持續(xù)生存，從而達成“良幣驅(qū)逐劣幣”的效應(yīng)，形成市場自主凈化的良性循環(huán)。