中國食品網(wǎng)訊 在7月20日媒體曝光上海福喜銷售“過期肉”事件牽涉到麥當勞、肯德基等多家連鎖餐飲企業(yè)后，7月28日，又有媒體曝光漢麗軒烤肉超市昌平店存在“口水肉”回流餐桌等多種亂象。此起彼伏的食品安全事件再次敲響了食品安全警鐘。

　　與這些年頻發(fā)的食品安全事件相比，被認為是保障“舌尖上的安全”的食品安全責任保險(簡稱“食責險”)兼具補償和事前第三方安全監(jiān)督作用，但卻一直處于“叫好不叫座”的尷尬境地。

　　事實上，早在2013年，國務院辦公室就下發(fā)了《中華人民共和國食品安全法(修訂草案送審稿)》公開征求意見，首次提及建立食品安全責任強制保險制度。最近頻發(fā)的食品安全事件，使得業(yè)內(nèi)對食品責任安全強制保險盡快落地的呼聲再起。但是，也有業(yè)內(nèi)人士表示，除了立法支持外，強制食品安全責任險還需要一定的市場前提。

　　食責險索賠需要證明“不知情”

　　7月28日，北京市昌平區(qū)食藥監(jiān)局對被曝光存在“口水肉”回流餐桌的漢麗軒烤肉超市昌平店進行檢查，發(fā)現(xiàn)多種食品標識不全或過期等行為，責令其停業(yè)整頓。

　　而在此之前，肉類供應商上海福喜食品有限公司(簡稱“上海福喜”)7月20日被曝存在大量采用過期肉類原料的行為。當晚，上海市食藥監(jiān)部門連夜查封涉事上海福喜，并責令下游企業(yè)立即封存來自該公司的食品原料。麥當勞、肯德基、必勝客等多家“洋快餐”企業(yè)受到牽連。

　　頻頻曝光的食品安全事件，讓與食品相關的“食品安全責任保險”(簡稱“食責險”)再次獲得人們的關注。

　　據(jù)了解，食責險是被保險人在經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時，因疏忽或過失等原因造成消費者人身或財產(chǎn)損失，保險公司承擔經(jīng)濟賠償責任。

　　簡單來說，一家企業(yè)投保了食責險，如果消費者食用了這家企業(yè)的食物導致疾病，那么，消費者看病費用在由該家企業(yè)墊付后，保險公司會按條款向企業(yè)進行賠償。賠償限額根據(jù)企業(yè)投保需求確定，費率一般根據(jù)保障額度、營業(yè)規(guī)模、業(yè)務類型、場所數(shù)量等因素綜合確定。

　　無論是漢麗軒，上海福喜，還是肯德基、麥當勞等餐飲企業(yè)，都是食品相關的企業(yè)，那是否都屬于食責險的保障范圍呢?

　　對此，中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇表示，嚴格來講，上海福喜的產(chǎn)品不直接針對消費者，而是提供原料，通過麥當勞、肯德基等商家，把產(chǎn)品銷售給消費者。因此，上海福喜不屬于食責險保障的范圍。

　　但是，對于此次所牽涉的麥當勞、肯德基等多家企業(yè)，郝演蘇表示，如果這些企業(yè)知曉福喜的產(chǎn)品有問題，就屬于“知錯賣錯”，這種情況下導致的消費者傷害，保險公司免賠;如果有證據(jù)證明其并不知情，那么這些企業(yè)若投保食責險，并且有消費者舉報，企業(yè)就可獲得保險公司理賠。保險公司理賠完后，可向上海福喜追償。

　　“為避免助長投保餐飲企業(yè)故意行徑，因此通常將企業(yè)及其代表的故意行為認定為保險合同的除外責任。在這種情況下，消費者的損失由企業(yè)自己承擔。”一位責任險人士表示。

　　食責險“叫好不叫座”

　　除了具有對因食品安全問題導致受害的消費者進行快速救濟和經(jīng)濟補償作用外，長安責任保險公司人士表示，食責險更大的作用還體現(xiàn)在參與社會管理上。通過食責險的理賠可以積累大量的數(shù)據(jù)，并對此進行原因分析提出有效防范發(fā)生食品安全事故的風險點，幫助食品各類行業(yè)提高食品安全管理水平，規(guī)避風險。

　　但是，盡管食責險好處多多，國內(nèi)食品餐飲企業(yè)對食責險認識普遍不高，這一險種一直處于“叫好不叫座”的尷尬境地。

　　公開報道顯示，在國外，食品安全保險的投保率超過50%。一些發(fā)達國家和地區(qū)早已立法強制實行了食品安全保險。如美國部分州通過立法建立了食品安全責任保險強制制度，將購買保險作為食品企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的前置條件。而我國的食責險一直是食品企業(yè)與保險公司之間自愿選擇的商業(yè)行為。

　　在我國，人保、太保、安聯(lián)、美亞等十幾家中外資保險公司都推出了包括食品安全責任險、食品污染綜合保險以及餐飲業(yè)綜合保險等多款食品相關險種。其中，人保財險從20世紀90年代就開展了食品類產(chǎn)品責任保險業(yè)務。但投保率并不高。不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，食責險在國內(nèi)投保率仍不足1%，一年保費收入不到億元，且投保的多為食品出口類企業(yè)。

　　作為國內(nèi)第一家專業(yè)責任保險公司，截至今年7月，長安責任保險已有12家二級機構開業(yè)運營，均開展了食責險業(yè)務，與北京慶豐包子鋪、湘鄂情集團、浙江富陽、臨安多家餐飲服務單位等合作。但是，上述長安責任保險人士也指出，在食責險推廣過程中效果并不顯著。

　　究其原因，郝演蘇認為是食品餐飲企業(yè)投保的意識不夠，同時出于對產(chǎn)品安全的僥幸心理和成本方面的考量。

　　除此外，上述責任險人士表示，投保食責險是一個雙向選擇的過程，不是所有企業(yè)想投保就能投保，保險公司會將一部分自身風險管控不嚴的食品企業(yè)拒之門外。

　　據(jù)統(tǒng)計，目前全國40多萬家食品生產(chǎn)加工企業(yè)中，80%以上的食品加工企業(yè)是10人以下的小企業(yè)或家庭作坊，不僅規(guī)模小，且大多數(shù)設施簡陋、工藝落后、內(nèi)部管理和技術創(chuàng)新水平低，難以有效保障食品質(zhì)量安全。此外，在食品流通領域，集貿(mào)市場有近10萬個，個體戶的數(shù)量則有百萬之多。

　　“我國餐飲及食品生產(chǎn)、加工行業(yè)小型企業(yè)數(shù)量眾多，流動性大，這不僅使安全隱患增多，而且大大增加了監(jiān)管難度以及食品安全責任保險全面推廣的難度。”前述責任險人士如是說道。

　　“強制投保”或倒逼市場加速

　　最近頻發(fā)的食品安全事件，使得業(yè)內(nèi)對食品責任安全強制保險盡快落地的呼聲再起。業(yè)內(nèi)人士樂觀認為，國家政策的支持或預示著食品安全責任強制保險制度將有進一步的進展。

　　2013年10月，在國務院法制辦公室公開征求意見的《中華人民共和國食品安全法(修訂草案送審稿)》中，新增加了國家建立食品安全責任強制保險制度的規(guī)定。今年6月，十二屆全國人大常委會第九次會議初次審議了《中華人民共和國食品安全法(修訂草案)》，其中“第七十八條國家鼓勵建立食品安全責任保險制度，支持食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食品安全責任保險”。

　　此外，在近期召開的國務院常務會議上，也對加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)進行了部署，提出了要以與公眾利益密切相關的食品安全問題等為重點，開展強制責任保險試點。

　　公開報道顯示，自去年國務院印發(fā)《2013年食品安全重點工作安排》推進食品安全責任強制保險制度試點以來，山東、江西、湖南等省市已經(jīng)試點食品安全責任強制保險。其中，山東省已有長安責任保險、太平洋產(chǎn)險、中華保險、人保財險和平安產(chǎn)險等多家公司開展了承保試點。目前業(yè)務覆蓋濰坊、濟南、淄博和濟寧等多個城市。

　　政府的支持在給我國食責險市場提供了發(fā)展機遇的同時，也有人擔憂，如果全部食品生產(chǎn)加工企業(yè)都投保食責險，保險公司能否吃得消?

　　對此，長安責任保險人士表示，由于食品安全事故可以發(fā)生在種植(養(yǎng)殖)、食品加工、食品運輸、食品銷售等各個環(huán)節(jié)，因此，食品安全責任強制保險制度設立，必須以食品安全責任的追溯機制建立為前提。未來一個時期，可分鼓勵投保、單方強制投保、既強制投保又強制承保三個階段逐步實施，明確食品安全強制責任保險建立的步驟以及強制試點的地區(qū)及食品企業(yè)范圍。

　　此外，通用再保險亞太區(qū)合約部門責任險承保人王民曾在接受媒體采訪時表示，除了立法支持外，強制食品安全責任險需要一定的市場前提，包括充足可靠的歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)、充足的承保能力和充分賠償限額的足夠供給、一定數(shù)量的承保主體、足夠的再保支持及對風險責任的統(tǒng)一規(guī)定等。

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　　上海福喜不適用于產(chǎn)品召回保險

　　7月27日，福喜母公司OSI集團表示，將從市場中收回由上海福喜所生產(chǎn)的所有產(chǎn)品，以控制過期肉事件的影響。這就涉及另一個與保障食品安全相關的險種——產(chǎn)品召回保險。雖然上海福喜屬于產(chǎn)品召回險的保障范圍，但是業(yè)內(nèi)人士表示，由于其“故意”行為，所以就算投保該險，保險公司也是免責。

　　與上海福喜不屬于食責險保障的范圍不同，福喜生產(chǎn)的產(chǎn)品就是別家企業(yè)的原料，這是全球貿(mào)易日益緊密時常見的貿(mào)易關系，安聯(lián)財產(chǎn)保險(中國)有限公司(簡稱“安聯(lián)財險”)相關負責人表示，產(chǎn)品召回保險就是為了保護制造商在全球貿(mào)易往來日益緊密的環(huán)境下避免因產(chǎn)品召回而遭受經(jīng)濟損失。

　　據(jù)了解，不同于產(chǎn)品責任險，產(chǎn)品召回保險是指保險公司就保險產(chǎn)品缺陷所導致的召回費用給予被保險人相應賠償。賠償費用包括了媒體和廣告費用、運輸費用、倉儲費用、處置費用、利潤損失、法律費用等一系列保險賠付。

　　一般而言，在國外產(chǎn)品召回保險是責任險中比較常見的險種，汽車、化妝品等是被召回高風險產(chǎn)品，但近年來，食品和飲料行業(yè)被召回情況也屢見不鮮。

　　目前國內(nèi)安聯(lián)財險、蘇黎世、美亞、人保財險等保險公司都已推出產(chǎn)品召回保險。

　　今年6月，安聯(lián)財險推出安聯(lián)產(chǎn)品召回保險，除了針對汽車、燈具照明、半導體等普通行業(yè)推出產(chǎn)品召回保險外，安聯(lián)還專門針對食品和飲料行業(yè)推出了升級版產(chǎn)品召回保險，在提供上述的賠償之外，還特意增加了利潤損失費用、敲詐勒索造成的費用等。

　　在此次上海福喜“過期肉”事件中，安聯(lián)相關負責人表示，福喜不適用于產(chǎn)品召回保險，因為福喜工作人員明知產(chǎn)品質(zhì)量有問題，還供應給客戶。所以就算福喜有投保，保險公司也是免責。

　　在產(chǎn)品召回保險的“除外責任”條款中明確指出，投保人、被保險人及其代表的故意或重大過失造成保險產(chǎn)品缺陷的行為等方式所造成的產(chǎn)品召回的費用和責任，保險公司不負責賠償。

　　7月26日，上海市食藥監(jiān)局稱，福喜將退貨的2013年5月生產(chǎn)的6個批次煙熏風味肉餅，更改包裝，篡改生產(chǎn)日期。上海食藥監(jiān)管部門認為，上海福喜公司涉嫌存在利用回收食品生產(chǎn)經(jīng)營食品、篡改生產(chǎn)日期和保質(zhì)期等違法行為。